Juros da poupança: você sabe como são calculados? Entenda aqui!

por Malena Oliveira | 02/04/2019

Juros da poupança: como calcular?
curso de investimento

Embora seja a aplicação mais conhecida entre os brasileiros, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre como calcular os juros da poupança.

Não é de hoje que você deve ouvir falar que o rendimento da poupança é ruim e que existem aplicações que rendem mais. A partir de agora, você vai entender o porquê.

Neste texto, vamos explicar quais são as regras de cálculo dos juros dessa aplicação. Você vai entender também o que é o chamado aniversário da poupança e como ele influencia em seu rendimento. Vamos começar?

O que é a poupança?

A caderneta de poupança é a aplicação mais básica do mercado. Trata-se de uma conta bancária cujos depósitos são remunerados a cada 30 dias, de acordo com regras pré-determinadas.

A poupança é a primeira – e às vezes única – aplicação financeira com que a maioria dos brasileiros têm contato.

Uma de suas maiores vantagens é a simplicidade. Isso porque é possível abrir uma conta poupança em diversos banco, inclusive online.

Não é necessário muito esforço para aplicar dinheiro na caderneta: bastam alguns comandos e pronto! Os recursos serão transferidos em instantes.

Os saques da poupança também podem ser feitos a qualquer momento, sem nenhum prejuízo.

Além disso, outra grande vantagem é não ter de pagar Imposto de Renda (IR) na hora de sacar esse valor. Porém, como vamos ver mais adiante, existem investimentos tão seguros quanto a poupança e que rendem mais.

Não é à toa que há muitas pessoas acomodadas nessa aplicação, mesmo sabendo que o seu rendimento é ruim.

O que é aniversário da poupança?

O chamado aniversário da poupança é baseado na data de abertura da conta.

Ele é contado a cada 30 dias e influencia diretamente a rentabilidade da caderneta. Essa data geralmente vem escrita no seu extrato bancário ou no internet banking.

O rendimento da poupança é contabilizado uma vez por mês sobre o menor saldo disponível na conta durante cada um dos ciclos de 30 dias.

Dessa forma, além de render somente a cada 30 dias, o dinheiro depositado na poupança é remunerado sobre o menor valor depositado.

É por isso que o aniversário da poupança puxa o rendimento da caderneta ainda mais para baixo.

Como calcular os juros da poupança?

Atualmente, o cálculo dos juros da poupança segue duas fórmulas diferentes: uma delas vale para os depósitos feitos a partir de 4 de maio de 2012, e a outra para as aplicações feitas antes dessa data.

Até 2012, os depósitos na poupança rendiam 0,5% ao mês, mais a taxa referencial (a famosa TR).

Com a nova regra de cálculo da poupança, o rendimento passou a considerar a taxa Selic, a taxa básica de juros da economia:

  • quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% + TR;
  • quando a Selic está abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + TR.

Simulador da poupança: faça seus cálculos!

poupança acumulou rentabilidade de 4,68% em 2018, segundo o Portal Brasil. Assim, como ficaria o investimento de alguém que depositou R$ 1 mil na caderneta em janeiro? Vamos aos cálculos:

Aplicação na poupança: R$ 1 mil

Rendimento acumulado em 2018: R$ 46,80

Valor final: R$ 1.046,80

Só para você ter uma ideia, o Tesouro Selic – um dos investimentos mais básicos depois da poupança – rendeu 6,28% no mesmo período.

Mesmo depois do desconto do IR e da taxa de custódia, o retorno foi de 4,91% para uma aplicação de um ano (17,5% de IR). Assim, uma aplicação de R$ 1 mil teria um retorno líquido de R$ 1.049,19. Parece uma diferença bem pequena, mas o segredo é o longo prazo.

Vamos ver outro exemplo, agora pensando mais adiante: suponha que você tenha R$ 1 mil para investir hoje e que vá fazer aplicações adicionais de R$ 100 todo mês durante 30 anos. Ao final desse período, você terá R$ 106.474,08 na poupança.

Mas ainda não acabamos! Uma carteira diversificada de baixo risco, um investimento com a mesma segurança, renderia R$ 115.897,41 nos mesmos parâmetros.

A diferença é de R$ 9.423,33 em 30 anos. São R$ 314,11 perdidos a cada ano que o dinheiro permanece investido na poupança (!).

Simulador de poupança: faça os seus cálculos
(Simule quanto rende a poupança na Calculadora da Poupança Magnetis)

Quais as perspectivas da poupança para 2019?

Como vimos nos tópicos anteriores, a rentabilidade da poupança depende diretamente do comportamento da Selic. É importante ter em mente que a rentabilidade da poupança é quase sempre a menor do mercado.Embora seja um investimento seguro e simples de administrar, outras alternativas conseguem unir essas características e ainda oferecer retornos maiores. É o caso dos títulos do Tesouro Direto, do CDB, das Letras de Crédito ou mesmo da Nuconta.

Cada uma dessas formas de investimento conta com regras próprias, e é preciso estar atento a elas, mas a rentabilidade entregue quase sempre superará a poupança.

Ainda que existam essas opções que ofereçam rendimentos maiores do que os juros da poupança, ela pode ser uma boa opção para compor carteiras de perfil mais conservadoras ou de acordo com certos objetivos.

Quem, por exemplo, quer manter uma reserva de emergência, pode contar com essa aplicação, que permite saques a qualquer momento, sem qualquer burocracia.

Depois de entender como os juros da poupança são calculados, que tal ver o que as outras aplicações do mercado podem oferecer para você? Baixe grátis o nosso Guia Completo sobre os Tipos de Investimento e conheça as opções que estão ao seu alcance!

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