NuConta vale a pena? Quanto rende? Tudo sobre a conta digital do Nubank

por Luciano Tavares, CFP® | 09/07/2019

NuConta: tudo sobre a conta digital do Nubank

A NuConta é uma conta digital gratuita do Nubank que rende 100% do CDI e tem liquidez diária. Ela é uma forma prática de guardar dinheiro mas, assim como outros bancos digitais, desperta algumas dúvidas.

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Será que a NuConta vale a pena? Ela é um bom investimento? Qual é o rendimento da NuConta? Como ela funciona?

Muitas pessoas perguntam minha opinião sobre isso. Como a Magnetis é uma fintech de investimentos (e também por causa do Desafio Fintech), resolvi tirar a prova.

(Para quem não conhece, o Desafio Fintech é uma série de conteúdos em que eu testo serviços de fintechs de várias áreas).

Com a ajuda do nosso designer, Lucas Cardozo, e da nossa redatora, Malena Oliveira, tentei resolver algumas questões bem complexas que surgiram no meio do caminho.

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Para você ter uma ideia, consultamos o Banco Central, um economista especializado em setor bancário e o próprio Nubank. No fim, vamos resumir aqui as principais perguntas e respostas sobre a NuConta. A partir de agora, você vai saber:

O que é a NuConta, do Nubank?

A NuConta é uma aplicação de renda fixa de baixo risco. O dinheiro da NuConta é investido em títulos públicos federais, o que dá liquidez diária para esse investimento. Ou seja, você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento.

No entanto, não se trata de uma aplicação no Tesouro Direto. Os títulos públicos da NuConta só podem ser negociados por instituições financeiras em um ambiente diferente, chamado de mercado secundário.

Por esse motivo, o dinheiro aplicado na NuConta não tem cobertura do FGC. Além disso, o investimento não fica registrado no CPF da pessoa.

Novidade: RDB da NuConta vale a pena? Confira a nossa análise!

Por outro lado, a NuConta foi formatada como conta de pagamentos. Isso significa que o dinheiro aplicado fica separado do patrimônio do Nubank e, em caso de falência, não pode ser bloqueado. Mais adiante, veremos mais detalhes sobre isso.

Qualquer pessoa pode ter uma NuConta. Basta fazer a solicitação ao Nubank e aguardar a liberação. Não é necessário convite e nem aprovação de crédito.

Como funciona a NuConta? Quais serviços ela oferece?

A NuConta foi lançada pelo Nubank em outubro de 2017. Com o tempo, ela foi ganhando mais funções e hoje permite:

  • pagamento de contas;
  • recebimento de salário;
  • função débito;
  • guardar dinheiro: função que permite separar uma quantia para investir por mais tempo;
  • empréstimo pessoal com taxas entre 2% e 5% ao mês;
  • saque na boca do caixa (está disponível na rede Banco 24 Horas, mas cada operação custa R$ 6,50).

O objetivo inicial da NuConta era servir como ferramenta para pagamentos do dia a dia. Também era uma opção interessante para montar uma reserva de emergência – aquele dinheiro que você guarda para usar em caso de algum imprevisto.

Veja mais: Banco Inter vale a pena? Testamos a conta digital. Confira!

Quanto rende a NuConta?

O rendimento da NuConta hoje é de 100% do CDI. Mas o que isso significa na prática?

O CDI hoje está em 6,39% ao ano. Logo, um investimento que paga 100% do CDI entrega o valor integral dessa taxa.

Nos tópicos anteriores, mencionamos que a NuConta, na verdade, é uma aplicação em títulos públicos federais. Eles, por sua vez, têm seu rendimento ligado à Selic, a taxa básica de juros da economia.

Já explicamos aqui no blog qual é a relação entre a Selic e o CDI. Mas, basicamente, as duas taxas são muito próximas.

A questão é que a NuConta, assim como a maior parte das aplicações de renda fixa, está sujeita ao Imposto de Renda (IR) e ao IOF de curto prazo, um imposto que incide sobre aplicações de prazo inferior a 30 dias.

Dessa forma, é necessário considerar também os impostos para calcular o rendimento da NuConta. Mas não se preocupe! Já fizemos esse cálculo para você.

Simulação de investimento: quanto rende R$ 10 mil na NuConta?

Imagine que uma pessoa tenha R$ 10 mil disponíveis e não saiba como investir. Como ela não tem certeza se pode deixar o dinheiro aplicado por muito tempo, resolve depositar o valor na NuConta. O que será que acontece depois de um ano?

Para fazer esses cálculos, utilizamos a projeção de 7% para a Selic acumulada em 12 meses, com base no relatório Mercado Secundário de Títulos Públicos, da Anbima.

Parâmetros da simulação

  • Valor aplicado: R$ 10 mil
  • Prazo: 1 ano
  • Imposto de Renda: 17,5%
  • Selic acumulada: 7% no ano

O resultado  dos cálculos pode ser visto no gráfico abaixo, já comparado ao de outras aplicações:

Qual é o rendimento da NuConta

Algumas informações importantes: o resultado do investimento no Tesouro Selic já está líquido da taxa de custódia de 0,25% ao ano sobre o valor total dos títulos (capital + rendimentos).

Essa taxa é cobrada pela bolsa de valores para registrar e guardar os títulos em nome de quem investe, ainda que a sua corretora tenha taxa zero nos investimentos.

Por esse motivo, você vai notar que o rendimento da NuConta é maior que o do Tesouro Selic. A ausência da taxa de custódia faz com que a rentabilidade seja maior.

Outro ponto importante: o rendimento da NuConta também se iguala ao de um CDB que promete a rentabilidade 100% do CDI no mesmo período.

Por outro lado, um CDB que pague a partir de 101% do CDI já supera o resultado final da NuConta, mesmo após o pagamento do Imposto de Renda.

Vale lembrar que um CDB com rendimento acima do CDI costuma ter menos liquidez, ou seja, não pode ser resgatado a qualquer momento. Por isso, ele não é indicado para quem precisa sacar o dinheiro com frequência.

Veja mais: Quer saber qual foi o rendimento da NuConta em 2018? Confira no ranking dos investimentos 

Qual é a diferença entre investir na NuConta e investir em CDB?

Como já mencionamos, a NuConta é uma aplicação de baixo risco e que oferece liquidez diária. Então, qual é a diferença entre NuConta e CDB?

Para relembrar, CDB é um tipo de investimento de renda fixa cuja rentabilidade geralmente está ligada ao CDI (o principal índice de referência dos investimentos seguros).

Existem tipos de CDB que só podem ser resgatados no vencimento. Assim, para que não haja nenhum prejuízo, é necessário manter a aplicação até o prazo de vencimento.

Por outro lado, existem os chamados CDBs de liquidez diária: aplicações que podem ser resgatadas a qualquer momento.

Investimentos que oferecem essa possibilidade costumam render um pouco menos. Ainda assim, um bom CDB com liquidez diária tem rendimento bem próximo ao da Selic. Vamos ver na prática como funciona?

Rendimento da NuConta em 2018

Em 2018, o rendimento da NuConta foi de 6,39%. Assim, aplicando R$ 1 mil na NuConta em janeiro, chegou-se ao fim do ano com um rendimento bruto R$ 1.063,95.  Porém, descontando o IR para o período (17,5%), a rentabilidade ficou assim:

Aplicação na NuConta: R$ 1 mil

Rendimento bruto acumulado em 2018: R$ 63,95

IR (17,5%): R$ 11,19

Valor final: R$ 1.052,76

(Fonte: NuConta/Nubank)

Rendimento de um CDB de liquidez diária em 2018

Como já mencionamos, um bom CDB de liquidez diária oferece hoje rentabilidade de 100% do CDI. Isso quer dizer, então, que esse CDB replica a rentabilidade do CDI de forma integral.

Uma vez que o CDI encerrou 2018 em 6,39%, o rendimento desse CDB de liquidez diária foi

Aplicação em um CDB que rende 100% do CDI: R$ 1 mil

Rendimento bruto acumulado em 2018: R$ 63,95

IR (17,5%): R$ 11,19

Valor final: R$ 1.052,76

(Fonte: Calculadora do DI/B3)

Na prática, o rendimento da NuConta é igual ao de um CDB com rentabilidade de 100% do CDI.

A única diferença é que o saldo da NuConta já é mostrado líquido de impostos, enquanto a maioria dos CDBs mostra a rentabilidade bruta do investimento para tornar mais fácil a comparação com o CDI.

Saldo da NuConta: valor é líquido de impostos

Como abrir uma NuConta

Em novembro de 2017, quando este post foi escrito, a NuConta estava sendo liberada aos poucos para clientes Nubank. A segunda fase de liberações aconteceu em janeiro de 2018.

Hoje, qualquer pessoa já pode pedir uma NuConta, ainda que não tenha o cartão de crédito roxo.

Veja a seguir como são os primeiros passos para a abertura da conta e o que acontece após a primeira transferência.

  • Convite
  • Dados da conta
  • transferência
  • Rendimento

O convite da NuConta é enviado por meio do aplicativo do Nubank.

consultoria de investimento

A tela seguinte mostra um QR Code e os dados da NuConta. As transferências entre NuContas podem ser feitas usando apenas esse QR Code.

Feita a transferência, o saldo é atualizado e já é possível ver também o rendimento do valor aplicado.

Na mesma tela, é possível prever quanto terá rendido o valor depositado na NuConta em determinado mês.

Pronto! Quando a transferência é recebida, o dinheiro já está rendendo. Vale lembrar que o rendimento da NuConta – e também de outras aplicações financeiras – é contabilizado diariamente.

A única exceção é a poupança. Seu rendimento é incorporado a cada 30 dias corridos, no chamado aniversário da poupança.

Essa data começa a ser contada a partir da abertura da conta e geralmente aparece no extrato bancário ou no internet banking.

NuConta ou poupança: qual é a diferença?

A principal diferença entre a poupança e a NuConta é a forma como os juros de cada aplicação são contabilizados. No caso da caderneta, a rentabilidade é mensal, enquanto na NuConta o rendimento é diário.

Outro detalhe importante: segundo o Banco Central, o rendimento da poupança é calculado sobre o menor saldo de cada período, contando a partir do aniversário.

Assim, ao contrário da poupança, o rendimento da NuConta começa a aparecer já a partir do segundo dia da aplicação.

Vale lembrar, no entanto, que sacar dinheiro de aplicações financeiras em um prazo menor do que 30 dias tem um custo a mais: o IOF regressivo.

Esse imposto incide apenas sobre o lucro dos investimentos e pode consumir até 99% do rendimento de uma aplicação. O IOF é zerado quando o investimento completa um mês.

Veja mais: 5 coisas que ainda não te contaram sobre os bancos digitais

Como transferir dinheiro para a NuConta?

Na época do lançamento, a única forma de mandar dinheiro para a NuConta era por meio de uma transferência a partir de outra conta bancária (TED). Essa modalidade continua disponível.

Hoje, também é possível emitir um boleto por meio do aplicativo do Nubank e pagá-lo. O dinheiro é depositado diretamente na NuConta.

Para fazer esse depósito, basta clicar no link “Gerar Boleto”, que aparece na parte inferior da tela com os dados da conta.

Se você optar pela TED, saiba que cada instituição financeira tem sua própria política.

Há contas bancárias que, por exemplo, permitem um número limitado de TEDs gratuitas por mês. Há outras que permitem transferências gratuitas somente por app de celular ou internet banking.

Por isso, a transferência de valores de outros bancos para a NuConta pode ter algum custo (um valor de aproximadamente R$ 8). Da NuConta para outras instituições, a transferência é gratuita.

​Dica:

Transferências para contas de mesma titularidade geralmente são gratuitas. Mas vale sempre checar qual é a política do seu banco ;-).  Aliás, fizemos recentemente aqui no blog um post sobre opções para fazer uma TED gratuita.

A NuConta é um tipo de investimento?

A nossa primeira transferência para a NuConta demorou apenas alguns minutos para ser compensada.

Daí, chegamos a uma tela que mostra o saldo, o histórico de depósitos e saques e os rendimentos.

Ao acessar o menu “Posição Detalhada”, que fica na parte inferior da tela, notamos que o dinheiro foi aplicado em um investimento que promete um retorno de 100% do CDI e tem um vencimento programado para daqui a dois anos, em outubro de 2019.

Segundo o Nubank, esse investimento é de baixo risco porque é feito em títulos públicos (que rendem diariamente) e pode ser sacado a qualquer momento.

Porém, começaram a aparecer algumas perguntas.

  • Em que tipo de investimento o dinheiro da NuConta está aplicado? O registro desse investimento é feito no nome do cliente?
  • Esse investimento terá Imposto de Renda (IR) ou Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)?
  • Será cobrada alguma taxa de administração por esse investimento? Se sim, ela incide sobre todo o valor aplicado? Ou será válida apenas sobre o rendimento da aplicação?

As respostas que eu tive ao consultar o próprio Nubank em diversas ocasiões foram:

  • A aplicação financeira é feita pelo Nubank em títulos públicos atrelados à Selic (Tesouro Selic, a antiga LFT). Essa aplicação, diferente de quem aplica no Tesouro Direto, não é registrada em nome do cliente. É uma aplicação feita diretamente pelo Nubank no Tesouro Nacional enquanto investidor institucional. Por isso, não há cobrança da taxa de custódia obrigatória, como acontece com o investimento no Tesouro Direto;
  • A tributação desse investimento será feita no momento do saque e vai obedecer às regras de IR e IOF tal como outras aplicações em renda fixa. Trocando em miúdos: tabela regressiva do Imposto de Renda e IOF nos casos de saques feitos antes de 30 dias da data da aplicação;
  • Sobre a cobrança de taxas, inicialmente a informação era de que a NuConta teria uma taxa de 1% sobre o rendimento da aplicação. Em abril de 2018, voltamos a falar com o pessoal do Nubank e a informação foi esta: a taxa não está sendo cobrada no momento.Segundo o próprio Nubank, isso não significa que essa tarifa nunca será cobrada. Se a taxa de administração da NuConta passar a valer, ela será sobre o rendimento da aplicação, e não sobre o valor depositado.

Tenho NuConta: preciso declarar IR?

Uma dúvida muito comum de quem decidiu deixar seu dinheiro na NuConta é: preciso fazer a declaração de ajuste anual do Imposto de Renda?

A resposta é: depende.

Se você não declarava IR antes de ter a NuConta, só precisa fazer isso se estiver em qualquer uma das situações que tornam a declaração obrigatória. Em 2019, elas são:

  • Recebeu rendimentos de pessoa jurídica (incluindo o seu salário) em valor superior a R$ 28.559,70;
  • Recebeu rendimentos de aplicações financeiras sujeitas à tributação;
  • Teve lucro acima de R$ 40 mil com aplicações financeiras isentas de imposto (a poupança é uma delas);
  • Tem propriedades de valor superior a R$ 300 mil.

Para quem já declarava IR, nada muda. Basta apenas solicitar o seu Informe de Rendimentos ao Nubank e incluir os dados na sua declaração.

Veja mais: Como declarar NuConta no Imposto de Renda? Confira um guia completo!

Usando a NuConta para reserva de emergência

Segundo o Nubank, a ideia é que a NuConta elimine a complexidade das aplicações financeiras e seja uma forma de “tomar uma decisão de investimento pelo cliente”.

Aqui, vale destacar que esse mecanismo pode ajudar e muito as pessoas que não têm tanto conhecimento sobre o tema ou não sabem onde investir.

A NuConta poderia ser usada, por exemplo, para a gestão do dinheiro do mês ou para manter uma reserva de emergência, o que é importante em caso de algum imprevisto.

Em outros países, como Estados Unidos e Reino Unido, esse tipo de conta já existe há mais tempo e é chamado de Savings Account.

Porém, para investimentos com foco em prazos maiores (por exemplo: comprar uma casa, viajar daqui a dois anos, aposentadoria), há outros produtos financeiros no mercado que oferecem a possibilidade de rendimentos maiores.

Para essas demandas de médio ou longo prazos, a solução que oferecemos na Magnetis é ideal, pois trabalhamos com investimentos diversificados e custo baixo.

NuConta tem FGC? É seguro deixar dinheiro nela?

Outro ponto importante a considerar (e isso serve para qualquer investimento): o risco de deixar o dinheiro aplicado na NuConta. Como ela se trata de uma conta de pagamentos, tem algumas particularidades.

Os recursos depositados não ficam registrados no nome do cliente e não há proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ele é  o mecanismo que assegura a devolução do dinheiro dos clientes de um banco em caso de falência. A cobertura é de até R$ 250 mil (capital + rendimentos + depósitos em conta) por instituição, com um teto de R$ 1 milhão por CPF.

Por outro lado, a NuConta é uma conta de pagamentos e possui características diferentes das contas correntes tradicionais (vamos falar disso mais adiante).

O Nubank não pode misturar o dinheiro dos depósitos de clientes aos seus próprios recursos, ainda que esse dinheiro não seja aplicado em nome desses clientes.

Esse dinheiro também não pode ser usado para pagar dívidas da instituição em caso de falência e nem pode ser congelado por qualquer ação judicial, de acordo com o Banco Central.

O Nubank ainda não era um banco no momento do lançamento da NuConta.

Só em janeiro de 2018 um decreto da Presidência da República permitiu que ele deixasse de ser uma instituição de pagamento e se tornasse uma instituição financeira: a NuFinanceira.

No entanto, a NuConta segue sendo uma conta de pagamentos, mesmo com o lançamento da função débito. Por enquanto, o Nubank não tem planos para mudar a natureza da conta.

A principal diferença é que, ao contrário de um banco, uma instituição de pagamentos não pode conceder empréstimos e operar uma conta-corrente tradicional. Pode oferecer apenas contas de pagamento.

Segundo o Banco Central, essas contas podem ser:

  • pré-pagas: o cliente deposita o dinheiro para utilizar em pagamentos no futuro (aliás, essa é a finalidade da NuConta);
  • pós-pagas: o limite para gastos com cartão de crédito é um bom exemplo de conta pós-paga.

RDB da NuConta: quando vale a pena ativar?

Em junho de 2019, o Nubank lançou uma nova função para a NuConta: a possibilidade de investir o dinheiro em RDB, uma aplicação de renda fixa garantida pelo FGC até R$ 250 mil.

Segundo o próprio Nubank, o rendimento da NuConta continua igual em ambos os casos, seja no investimento em títulos públicos, seja no investimento em RDB. Mas você vai ver no post que isso pode mudar no futuro.

Por enquanto, o RDB na NuConta tem rentabilidade de 100% do CDI (ou seja, 6,4% ao ano). Para ativá-lo, basta configurar a sua conta conforme explicado no post a seguir.

Confira o post completo: RDB da NuConta vale a pena? Tire suas dúvidas!

Mas será que vale a pena mudar para o RDB da NuConta? De forma simples e direta, enquanto esse RDB continuar oferecendo rentabilidade de 100% do CDI, o que vale mais a pena é manter o investimento em títulos públicos.

Como você já deve saber, títulos públicos são os investimentos de renda fixa mais seguros do mercado.

Ainda que eles não fiquem registrados em nome de quem investe na NuConta, o dinheiro não pode se misturar com o patrimônio do Nubank.

Já no caso do investimento em RDB, o Nubank pode usar o dinheiro para financiar suas atividades. Isso, em teoria, aumenta o risco para quem está investindo e deveria ter um retorno um pouco maior do que os títulos públicos. Esse é o fator que faria a aplicação valer a pena.

Conclusão: NuConta vale a pena?

A NuConta pode ser uma boa opção para a sua reserva de emergência ou para a gestão dos gastos mensais. No entanto, existem melhores alternativas para quem pode deixar o dinheiro aplicado por mais tempo.

Se você está construindo o seu patrimônio, recomendamos sempre montar uma carteira de investimentos bem diversificada e personalizada para seus objetivos. Essa é a melhor forma de aumentar seu retorno, mantendo o risco adequado ao seu perfil.

Aqui na Magnetis, por exemplo, trabalhamos com diversificação de investimentos e opções para variados perfis (dos mais conservadores aos mais arrojados). Sempre consideramos os objetivos de médio e longo prazos dos nossos clientes.

Como montamos carteiras diversificadas, elas acabam sendo mais resistentes a mudanças na economia e capturam com mais segurança os momentos positivos do mercado. Assim, o melhor resultado aparece no longo prazo. Quer tirar a prova? Faça aqui a sua própria simulação

NuConta vale a pena? Quanto rende? Tudo sobre a conta digital do Nubank
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