NuConta vale a pena? Quanto rende? Tudo sobre a conta digital do Nubank

por Luciano Tavares, CFP® | 14/11/2019

NuConta: tudo sobre a conta digital do Nubank
consultoria de investimento

A NuConta é a conta digital gratuita do Nubank. Ela rende 100% do CDI e tem liquidez diária, ou seja: o dinheiro pode ser sacado a qualquer momento. Mas assim como outros produtos de bancos digitais, ela desperta algumas dúvidas.

Será que a NuConta vale a pena? Ela é um bom investimento? Qual é o rendimento da NuConta? Como ela funciona? Será que o Nubank é uma instituição confiável? Ele corre risco de quebrar?

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Muitas pessoas perguntam minha opinião sobre isso. Como a Magnetis é uma fintech de investimentos (e também por causa do Desafio Fintech), resolvi tirar a prova.

(Para quem não conhece, o Desafio Fintech é uma série de conteúdos em que eu testo serviços de fintechs de várias áreas).

Com a ajuda do nosso designer, Lucas Cardozo, e da nossa redatora, Malena Oliveira, tentei resolver algumas questões bem complexas que surgiram no meio do caminho.

Para você ter uma ideia, consultamos o Banco Central, um economista especializado em setor bancário e o próprio Nubank.

No fim, resumimos aqui as principais perguntas e respostas sobre a NuConta. A partir de agora, você vai saber:

  1. O que é a NuConta? É uma conta-corrente?
  2. Como funciona a NuConta? Como transferir e sacar dinheiro?
  3. A NuConta é um tipo de investimento? Tem FGC?
  4. Quanto rende a NuConta? Veja uma simulação!
  5. Qual é a diferença entre a NuConta e o CDB?
  6. Qual é a diferença entre a poupança e a NuConta?
  7. Vale a pena ativar o RDB da NuConta?
  8. Posso usar a NuConta para a reserva de emergência?
  9. Tenho NuConta. Preciso declarar Imposto de Renda?
  10. Conclusão: NuConta vale a pena?

1 – O que é a NuConta do Nubank?

A NuConta é uma aplicação de renda fixa de baixo risco. Diferente de uma conta-corrente, ela é uma conta de pagamentos. Assim, ela possui algumas limitações, como veremos mais adiante.

O dinheiro investido da NuConta é aplicado em títulos públicos federais ou títulos privados emitidos pelo próprio Nubank.

Esses títulos são os RDBs, um tipo de investimento parecido com o CDB. Também falaremos disso mais adiante.

Qualquer pessoa pode ter uma NuConta. Basta fazer a solicitação ao Nubank e aguardar a liberação. Não é necessário convite e nem aprovação de crédito.

Saldo da NuConta: valor é líquido de impostos
(tela da NuConta dentro do app do Nubank)

1.1 – A NuConta é uma conta-corrente?

Não. A NuConta é uma conta de pagamentos e possui características diferentes da conta-corrente tradicional.

O Nubank não pode misturar o dinheiro dos depósitos de clientes aos seus próprios recursos, ainda que esse dinheiro não seja aplicado em nome desses clientes.

Esse dinheiro também não pode ser usado para pagar dívidas da instituição em caso de falência e nem pode ser congelado por qualquer ação judicial, de acordo com o Banco Central.

Veja mais: C6 Bank: tudo o que você queria saber sobre o banco

O Nubank ainda não era um banco no momento do lançamento da NuConta.

Só em janeiro de 2018 um decreto da Presidência da República permitiu que ele deixasse de ser uma instituição de pagamento e se tornasse uma instituição financeira: a NuFinanceira.

No entanto, a NuConta segue sendo uma conta de pagamentos, mesmo com o lançamento da função débito. Por enquanto, o Nubank não tem planos para mudar a natureza da conta.

A principal diferença é que, ao contrário de um banco, uma instituição de pagamentos não pode conceder empréstimos e operar uma conta-corrente tradicional. Pode oferecer apenas contas de pagamento.

Segundo o Banco Central, essas contas podem ser:

  • pré-pagas: o cliente deposita o dinheiro para utilizar em pagamentos no futuro (aliás, essa é a finalidade da NuConta);
  • pós-pagas: o cliente usa um limite pré-aprovado e paga a conta depois. Esse é o mecanismo de funcionamento dos cartões de crédito em geral.

2 – Como funciona a NuConta? Quais serviços ela oferece?

A NuConta foi lançada pelo Nubank em outubro de 2017. Com o tempo, ela foi ganhando mais funções e hoje permite:

  • pagamento de contas;
  • recebimento de salário;
  • função débito;
  • guardar dinheiro: permite separar uma quantia que não é afetada quando a pessoa paga contas ou saca algum valor;
  • empréstimo pessoal com taxas entre 2% e 5% ao mês;
  • saque na boca do caixa (está disponível na rede Banco 24 Horas, mas cada operação custa R$ 6,50).

O objetivo da NuConta é ser uma boa ferramenta para os pagamentos do dia a dia, incluindo a fatura do cartão de crédito do Nubank.

Por esse motivo, ela é uma opção interessante para montar uma reserva de emergência: aquele dinheiro que você guarda para usar em caso de algum imprevisto ou oportunidade.

Veja mais: Banco Inter vale a pena? Testamos a conta digital. Confira!

2.1 – Como abrir uma NuConta

Em novembro de 2017, quando este post foi escrito, a NuConta estava sendo liberada aos poucos para clientes Nubank.

Hoje, qualquer pessoa consegue abrir uma NuConta, ainda que não tenha o cartão de crédito roxo.

Para abrir a conta, é necessário baixar o aplicativo do Nubank. Depois, basta fazer um cadastro e seguir o passo a passo.

Pronto! Em alguns instantes, sua NuConta estará funcionando.

2.2 – Como transferir dinheiro para a NuConta?

Existem duas formas de mandar dinheiro para a NuConta:

  • transferência eletrônica (TED): cada instituição bancária têm sua política, mas há bancos que oferecem TEDs gratuitas;
  • depósito por boleto bancário: basta gerar um boleto com o valor que você deseja depositá-lo e pagar em qualquer banco ou casa lotérica.

Dica: transferências entre contas que estão registradas no seu nome (mesma titularidade) geralmente são gratuitas. Mas vale sempre checar qual é a política do seu banco.  Aliás, aqui vai uma lista de opções para fazer uma TED gratuita.

2.3 – Como sacar dinheiro da NuConta?

O Nubank não possui agências físicas. Assim, as duas únicas formas de retirar dinheiro da NuConta são:

  • transferência entre contas: é possível mandar para outra conta o valor que você deseja sacar e, então, fazer a retirada do dinheiro em um caixa eletrônico. A vantagem desse procedimento é que a NuConta oferece transferência gratuita de dinheiro;
  • saque na rede Banco 24h: essa modalidade de saque é a mais recente e a mais cara. Caso você precise usar a rede, há uma tarifa de R$ 6,50 que incide sobre cada retirada, independente do valor.

3 – A NuConta é um tipo de investimento?

Como já mencionamos, a NuConta é um investimento de baixo risco. As principais características dessas aplicações são:

  • lastro em títulos públicos ou privados: na prática, isso quer dizer que o dinheiro do investimento é aplicado em papéis do governo ou em investimentos garantidos pelo FGC, o Fundo Garantidor de Créditos;
  • rendimento guiado pela Selic: justamente por investirem nesses tipos de papéis, essas aplicações costumam ter um rendimento bem próximo da taxa básica de juros do país e são influenciados toda que vez que essa taxa sobe ou cai.

No início, todo o dinheiro investido na NuConta era lastreado em títulos públicos federais. Esses títulos são diferentes do Tesouro Direto, pois não podem ser comprados pela pessoa física.

Assim, os investimentos mais antigos na NuConta não são registrados no nome da pessoa.

A seguir, vamos ver mais detalhes sobre essa questão e sobre a alternativa que o Nubank oferece para seus clientes.

Veja mais: 5 coisas que ainda não te contaram sobre os bancos digitais

3.1 – NuConta tem FGC? É seguro deixar dinheiro aplicado nela?

Como já falamos, as aplicações mais antigas na NuConta não são registradas em nome da pessoa e, portanto, não têm a cobertura do FGC.

No entanto, por ser uma conta de pagamentos, a NuConta oferece uma certa proteção.

Isso porque o dinheiro investido nela não pode se misturar com o patrimônio do Nubank e nem pode ser alvo de bloqueio judicial.

Recapitulando: o FGC é um fundo privado formado por bancos e outras instituições financeiras. Seu papel é garantir a devolução do dinheiro das pessoas em caso de falência ou interdição dessas instituições. Há um limite de devolução de até R$ 250 mil por instituição e de R$ 1 milhão por CPF. Esse valor considera depósitos em conta-corrente, aplicações financeiras e seu rendimento.

Porém, a partir de 2019, o Nubank passou a oferecer uma alternativa para quem busca a segurança nos investimentos. Agora, a fintech pode emitir RDBs e investir o dinheiro da NuConta nessas aplicações.

Explicando: o RDB é uma aplicação de renda fixa semelhante ao CDB. Ele possui a mesma mecânica e as mesmas garantias que o CDB oferece. Assim, o RDB também tem a proteção do FGC.

Por que o Nubank optou por esse caminho? A questão é que, do ponto de vista legal, a fintech ainda não é considerada um banco, mas uma financeira.

Na prática, isso implica em algumas restrições para os tipos de investimento e empréstimo que o Nubank pode oferecer. É por isso que ele não pode emitir CDBs.

Agora, todas as novas aplicações feitas na NuConta são investidas automaticamente no RDB do Nubank.

Se você já tinha dinheiro aplicado lá, também é possível fazer a migração para RDB. O passo a passo é o seguinte:

  • acesse o app do Nubank;
  • clique no meu superior, junto ao seu nome;
  • vá em “Configurar NuConta”;
  • clique em “Opções de Depósito”;
  • clique em “Quero Ativar” para ligar a função RDB.

A partir daí, todos os seus novos depósitos serão feitos no RDB da NuConta.

Os valores depositados antes não serão afetados. Eles continuarão aplicados em títulos públicos até que você decida resgatá-los.

4 – Quanto rende a NuConta?

O rendimento da NuConta hoje é de 100% do CDI. Mas o que isso significa na prática?

O CDI hoje está em 4,90% ao ano. Logo, um investimento que paga 100% do CDI entrega o valor integral dessa taxa.

No entanto, assim como a maioria das aplicações em renda fixa, o rendimento da NuConta também está sujeito ao Imposto de Renda (IR) e ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Dessa forma, é necessário considerar também os impostos para calcular o rendimento da NuConta. Mas não se preocupe! Já fizemos esse cálculo para você.

4.1 – Simulação de investimento: quanto rende R$ 10 mil na NuConta?

Imagine que uma pessoa tenha depositado R$ 10 mil em diferentes aplicações financeiras. O que será que acontece depois de um ano?

Para fazer esses cálculos, utilizamos a projeção de 4,5% para a Selic acumulada em 12 meses, com base no relatório Mercado Secundário de Títulos Públicos, da Anbima.

Parâmetros da simulação:

  • Valor aplicado: R$ 10 mil
  • Prazo: 1 ano
  • Imposto de Renda: 17,5%
  • Selic acumulada: 4,5% no ano

O resultado  dos cálculos pode ser visto no gráfico abaixo, já comparado ao de outras aplicações:

Algumas informações importantes: o resultado do investimento no Tesouro Selic já está líquido da taxa de custódia de 0,25% ao ano sobre o valor total dos títulos (capital + rendimentos).

Essa taxa é cobrada pela bolsa de valores para registrar e guardar os títulos em nome de quem investe, ainda que a sua corretora tenha taxa zero nos investimentos.

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Por esse motivo, você vai notar que o rendimento da NuConta é maior que o do Tesouro Selic. A ausência da taxa de custódia faz com que a rentabilidade seja maior.

Outro ponto importante: o rendimento da NuConta também se iguala ao de um CDB que promete a rentabilidade 100% do CDI no mesmo período.

Por outro lado, um CDB que pague a partir de 101% do CDI já supera o resultado final da NuConta, mesmo após o pagamento do Imposto de Renda.

Vale lembrar que um CDB com rendimento acima do CDI costuma ter menos liquidez, ou seja, não pode ser resgatado a qualquer momento.

Portanto, esse tipo de investimento não é indicado para quem precisa sacar o dinheiro com frequência.

5 – Qual é a diferença entre investir na NuConta e investir em CDB?

Como já mencionamos, a NuConta é uma aplicação de baixo risco e que oferece liquidez diária. Então, qual é a diferença entre NuConta e CDB?

Para relembrar, CDB é um tipo de investimento de renda fixa cuja rentabilidade geralmente está ligada ao CDI (o principal índice de referência dos investimentos seguros).

Existem tipos de CDB que só podem ser resgatados no vencimento. Assim, para que não haja nenhum prejuízo, é necessário manter a aplicação até o final.

Por outro lado, existem os chamados CDBs de liquidez diária: aplicações que podem ser resgatadas a qualquer momento.

5.1 – Lista de instituições que oferecem CDB com liquidez diária:

Quanto mais flexibilidade um investimento oferece, menos ele tende a render.

No entanto, é recomendável que essa aplicação tenha rentabilidade de pelo menos 100% do CDI.

Veja na tabela a seguir quais bancos e corretoras oferecem CDBs de liquidez diária e confira as condições de aplicação mínima e rentabilidade:

Banco/CorretoraValor mínimoRendimento
Agibank (via corretora Nova Futura)R$ 1 mil95% do CDI
Banco BMGR$ 1 mil101% do CDI
Banco BS2 (via XP Investimentos):R$ 1 mil101% do CDI
Banco DaycovalR$ 1 mil101% do CDI
Banco Indusval (via Guide Investimentos)R$ 3 mil101% do CDI
Banco InterR$ 100100% do CDI
Banco Máxima (via Nova Futura)R$ 50098% do CDI
Banco NeonR$ 1100% do CDI
Banco Pan (via Toro Investimentos)R$ 500100% do CDI
Banco ParanáR$ 1 mil98% do CDI
Banco PineR$ 1 mil103,5% do CDI
Banco Renner (via Toro Investimentos)R$ 1 mil102% do CDI
Banco RCI BrasilR$ 100102% do CDI
Brasil Plural (via Genial Investimentos)R$ 1 mil99% do CDI
Crefisa (via Terra Investimentos)R$ 5 mil99,5% do CDI
Sofisa DiretoR$ 1100% do CDI

5.2 – Rendimento da NuConta em 2018

Em 2018, o rendimento da NuConta foi de 6,39%. Assim, aplicando R$ 1 mil na NuConta em janeiro, chegou-se ao fim do ano com um rendimento bruto R$ 1.063,95.  Porém, descontando o IR para o período (17,5%), a rentabilidade ficou assim:

Aplicação na NuConta: R$ 1 mil

Rendimento bruto acumulado em 2018: R$ 63,95

IR (17,5%): R$ 11,19

Valor final: R$ 1.052,76

(Fonte: NuConta/Nubank)

5.3 – Rendimento de um CDB de liquidez diária em 2018

Como já mencionamos, um bom CDB de liquidez diária oferece hoje rentabilidade de 100% do CDI. Isso quer dizer, então, que esse CDB replica a rentabilidade do CDI de forma integral.

Uma vez que o CDI encerrou 2018 em 6,39%, o rendimento desse CDB de liquidez diária foi

Aplicação em um CDB que rende 100% do CDI: R$ 1 mil

Rendimento bruto acumulado em 2018: R$ 63,95

IR (17,5%): R$ 11,19

Valor final: R$ 1.052,76

(Fonte: Calculadora do DI/B3)

Na prática, o rendimento da NuConta é igual ao de um CDB com rentabilidade de 100% do CDI.

A única diferença é que o saldo da NuConta já é mostrado líquido de impostos, enquanto a maioria dos CDBs mostra a rentabilidade bruta do investimento para tornar mais fácil a comparação com o CDI.

Na mesma tela, é possível prever quanto terá rendido o valor depositado na NuConta em determinado mês.

Pronto! Quando a transferência é recebida, o dinheiro já está rendendo. Vale lembrar que o rendimento da NuConta – e também de outras aplicações financeiras – é contabilizado diariamente.

A única exceção é a poupança. Seu rendimento é incorporado a cada 30 dias corridos, no chamado aniversário da poupança.

Essa data começa a ser contada a partir da abertura da conta e geralmente aparece no extrato bancário ou no internet banking.

6 – NuConta ou poupança: qual é a diferença?

A principal diferença entre a poupança e a NuConta é a forma como os juros de cada aplicação são contabilizados. No caso da caderneta, a rentabilidade é mensal, enquanto na NuConta o rendimento é diário.

Outro detalhe importante: segundo o Banco Central, o rendimento da poupança é calculado sobre o menor saldo de cada período, contando a partir do aniversário.

Assim, ao contrário da poupança, o rendimento da NuConta começa a aparecer já a partir do segundo dia da aplicação.

Vale lembrar, no entanto, que sacar dinheiro de aplicações financeiras em um prazo menor do que 30 dias tem um custo a mais: o IOF regressivo.

Esse imposto incide apenas sobre o lucro dos investimentos e pode consumir até 99% do rendimento de uma aplicação. O IOF é zerado quando o investimento completa um mês.

7 – RDB da NuConta: quando vale a pena ativar?

Em junho de 2019, o Nubank lançou uma nova função para a NuConta: a possibilidade de investir o dinheiro em RDB, uma aplicação de renda fixa garantida pelo FGC até R$ 250 mil.

Segundo o próprio Nubank, o rendimento da NuConta continua igual em ambos os casos, seja no investimento em títulos públicos, seja no investimento em RDB. Mas você vai ver no post que isso pode mudar no futuro.

Por enquanto, o RDB na NuConta tem rentabilidade de 100% do CDI (ou seja, 6,4% ao ano). Para ativá-lo, basta configurar a sua conta conforme explicado no post a seguir.

Confira o post completo: RDB da NuConta vale a pena? Tire suas dúvidas!

Mas será que vale a pena mudar para o RDB da NuConta? De forma simples e direta, enquanto esse RDB continuar oferecendo rentabilidade de 100% do CDI, o que vale mais a pena é manter o investimento em títulos públicos.

Como você já deve saber, títulos públicos são os investimentos de renda fixa mais seguros do mercado.

Ainda que eles não fiquem registrados em nome de quem investe na NuConta, o dinheiro não pode se misturar com o patrimônio do Nubank.

Já no caso do investimento em RDB, o Nubank pode usar o dinheiro para financiar suas atividades. Isso, em teoria, aumenta o risco para quem está investindo e deveria ter um retorno um pouco maior do que os títulos públicos. Esse é o fator que faria a aplicação valer a pena.

8 – Usando a NuConta para reserva de emergência

Segundo o Nubank, a ideia é que a NuConta elimine a complexidade das aplicações financeiras e seja uma forma de “tomar uma decisão de investimento pelo cliente”.

Aqui, vale destacar que esse mecanismo pode ajudar e muito as pessoas que não têm tanto conhecimento sobre o tema ou não sabem onde investir.

A NuConta poderia ser usada, por exemplo, para a gestão do dinheiro do mês ou para manter uma reserva de emergência, o que é importante em caso de algum imprevisto.

Em outros países, como Estados Unidos e Reino Unido, esse tipo de conta já existe há mais tempo e é chamado de Savings Account.

Porém, para investimentos com foco em prazos maiores (por exemplo: comprar uma casa, viajar daqui a dois anos, aposentadoria), há outros produtos financeiros no mercado que oferecem a possibilidade de rendimentos maiores.

Para essas demandas de médio ou longo prazos, a solução que oferecemos na Magnetis é ideal, pois trabalhamos com investimentos diversificados e custo baixo.

9 – Tenho NuConta: preciso declarar IR?

Uma dúvida muito comum de quem decidiu deixar seu dinheiro na NuConta é: preciso fazer a declaração de ajuste anual do Imposto de Renda?

A resposta é: depende.

Se você não declarava IR antes de ter a NuConta, só precisa fazer isso se estiver em qualquer uma das situações que tornam a declaração obrigatória. Em 2019, elas são:

  • Recebeu rendimentos de pessoa jurídica (incluindo o seu salário) em valor superior a R$ 28.559,70;
  • Recebeu rendimentos de aplicações financeiras sujeitas à tributação;
  • Teve lucro acima de R$ 40 mil com aplicações financeiras isentas de imposto (a poupança é uma delas);
  • Tem propriedades de valor superior a R$ 300 mil.

Para quem já declarava IR, nada muda. Basta apenas solicitar o seu Informe de Rendimentos ao Nubank e incluir os dados na sua declaração.

Veja mais: Como declarar NuConta no Imposto de Renda? Confira um guia completo!

10 – Conclusão: NuConta vale a pena?

A NuConta pode ser uma boa opção para a sua reserva de emergência ou para a gestão dos gastos mensais. No entanto, existem melhores alternativas para quem pode deixar o dinheiro aplicado por mais tempo.

Se você está construindo o seu patrimônio, recomendamos sempre montar uma carteira de investimentos bem diversificada e personalizada para seus objetivos. Essa é a melhor forma de aumentar seu retorno, mantendo o risco adequado ao seu perfil.

Aqui na Magnetis, por exemplo, trabalhamos com diversificação de investimentos e opções para variados perfis (dos mais conservadores aos mais arrojados). Sempre consideramos os objetivos de médio e longo prazos dos nossos clientes.

Como montamos carteiras diversificadas, elas acabam sendo mais resistentes a mudanças na economia e capturam com mais segurança os momentos positivos do mercado. Assim, o melhor resultado aparece no longo prazo. Quer tirar a prova? Faça aqui a sua própria simulação

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