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Você sabe qual é seu score de crédito? Saiba o que significa e veja como encontrar o seu
Entender mais sobre o score de crédito é fundamental para quem quer cuidar melhor das finanças pessoais.
Isso porque ele é uma das principais ferramentas que o mercado bancário usa para conceder empréstimos, financiamentos e até cartão de crédito.
O score de crédito (do inglês, pontuação) é uma nota que vai de 0 a 1000 e indica a probabilidade de uma pessoa dar calote. Quanto mais alta é essa nota, menor é a chance de inadimplência.
A partir de agora, vamos ver mais detalhes sobre como essa nota é calculada, como consultar a sua e como melhorar o indicador, já que ele é tão importante para a sua vida financeira. Vamos começar?
Contents
O que é score de crédito?
O score de crédito é um cálculo que indica a probabilidade de alguém deixar de pagar suas contas no próximo ano.
Como dissemos anteriormente, esse cálculo gera uma nota de 0 a 1000. Quanto maior ela for, melhor é a pontuação da pessoa. Assim temos:
| 0 a 300 | alto risco de inadimplência nos próximos 12 meses |
| 301 a 700 | médio risco de inadimplência nos próximos 12 meses |
| 701 a 1000 | baixo risco de inadimplência nos próximos 12 meses |
Esse indicador é medido por instituições chamadas de birôs de crédito. Hoje no Brasil existem quatro birôs: SPC, Serasa, Boa Vista e Quod.
Além dos birôs, os bancos também mantêm um registro próprio de bons e maus pagadores.
Aliás, não é raro ver departamentos inteiros que são dedicados a calcular a chance de alguém dar calote.
A seguir, vamos entender quais são os principais fatores que formam a nota de uma pessoa.
O que é um birô de crédito?
Os birôs de crédito são instituições que registram os pagamentos de contas: elas vão desde tarifas básicas, como água e luz, até faturas de cartão de crédito.
Os birôs servem como grandes bancos de dados. As instituições financeiras os consultam antes de abrir conta para algum cliente ou conceder algum tipo de crédito.
Recentemente, os birôs de crédito também se tornaram responsáveis pelo cadastro positivo das pessoas.
Ao contrário dos cadastros de inadimplência, ele registra as contas que foram pagas em dia.
Dessa forma, o cadastro positivo é um grande aliado de quem quer abrir conta em banco e solicitar cartão de crédito ou financiamento, por exemplo.
Os principais birôs de crédito do Brasil são:
1 – SPC Brasil
O SPC Brasil é um dos birôs mais antigos no Brasil. A fama é tão grande que a expressão ter o nome no SPC acabou virando sinônimo de endividamento.
A instituição está ligada à CNDL, a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas. Essa entidade reúne as principais empresas de comércio do Brasil.
2 – Serasa
Principal concorrente do SPC, a Serasa atua no mercado brasileiro há mais de 50 anos. Seu nome também se tornou sinônimo de endividamento no Brasil.
3 – Boa Vista
A Boa Vista foi fundada em 2010 para gerir o Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC). A entidade reúne associações comerciais de São Paulo, Rio de Janeiro, Paraná e Porto Alegre.
4 – Quod
A Quod é uma empresa criada pelos cinco maiores bancos brasileiros: Itaú, Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal e Santander. Diferente das demais, seu foco é o cadastro positivo.
Quais fatores influenciam o seu score de crédito?
Essa pontuação é formada por dezenas de variáveis. Tanto é que pessoas com condições de vida semelhantes podem ter scores diferentes com base em pequenas variações nesses números.
Além disso, esse indicador não é estático. Ele muda conforme a fase de vida, alterações na sua renda mensal, mudança de endereço e assim por diante.
Vamos ver quais são os principais fatores que determinam esse indicador.
1 – Idade
Pessoas mais jovens correm mais risco de ficar inadimplentes. Isso porque geralmente elas estão no início de suas carreiras e ainda não têm renda tão alta.
2 – CEP
O endereço de uma pessoa indica se ela mora em uma região com inadimplência mais alta ou mais baixa. Esse não é o indicador mais justo, mas é frequentemente usado pelas instituições de crédito.
3 – Tipo de relacionamento com instituições
Há pessoas que só recebem salário e pagam contas no banco. Há outras que usam outros recursos das instituições, como empréstimo consignado, cheques e outros serviços. Esse fator também é levado em conta no cálculo do score.
4 – Experiência com produtos bancários
Quanto maior for a experiência de uma pessoa com os serviços oferecidos pelo banco, mais chance ela têm de ter uma nota maior se estiver em dia com seus pagamentos.
Como consultar o seu score de crédito?
É possível consultar o seu score de crédito acessando os sites dos birôs. Cada um tem uma forma de catalogar as informações, mas as notas são muito parecidas.
Para descobrir qual é a sua nota, basta entrar em qualquer um desses sites e seguir o passo a passo:
- informar nome, e-mail e CPF;
- criar um login e senha.
Pronto! Você terá acesso às suas informações pessoas e poderá ver todos os registros que o birô fez em seu nome. Caso você encontre alguma divergência, pode fazer a contestação direto pela plataforma.
A seguir, um exemplo de score de crédito da Boa Vista:
Como melhorar o seu score de crédito?
Não existe uma fórmula exata para melhorar seu score de crédito. O que os birôs recomendam é o seguinte:
- renegociar e pagar dívidas;
- manter em dia o pagamento das suas contas;
- fazer o cadastro positivo.
Por outro lado, pedir CPF na nota fiscal e consultar sua nota não influenciam nessa pontuação.
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